戚骸榍
2019-05-31 12:13:09

D ear Debt Adviser:这是指为房屋再融资。 基本上,2006年价值215,000美元的房屋价值85,000美元。 再融资仅允许85,000美元现值的80%,即68,000美元。 贷款的可调整利率在五年后升级为8.625%的利息支付,并计划每六个月审查一次,最高利率为14.625%。 目前的抵押贷款余额为170,000美元。 为了再融资,我需要花费87,000美元来获得68,000美元的抵押贷款 - 价值仅为85,000美元的房子。 我今年60岁,我的剩余收入潜力只有两到三年。 我有一个小的军队退休,一些储蓄和希望社会保障退休。 有什么建议? - 鲍勃

亲爱的鲍勃:你有一些决定要做,主要是决定留在你家里是否符合你的最佳利益。 我不确定你问题中的数学。 它的价格似乎低了15,000美元(68,000美元的抵押贷款和87,000美元,你只需要支付你欠下的170,000美元中的155,000美元)。

但数学不会改变我的建议。 为帮助您做出决定,请考虑以下因素:

你什么时候打算退休? 您的计划是否包括获得信贷? 您想搬家购买新房或公寓吗?

您声明您只有两到三年的收入潜力。 如果是这种情况,如果您选择投入80%的贷款价值再融资所需的现金,那么您的房屋价值就不会反弹。 您可能需要考虑通过取消抵押品赎回权或卖空出境。

如果您在停止工作后想要购买另一个房屋,请注意取消抵押品赎回权而非卖空将使您无法获得房利美支持的贷款七年。 所以,七年来,如果你去抵押贷款购物,你可能不得不考虑联邦住房管理局或联邦住房管理局的不合格产品。 这些不遵循房利美承保指引的贷款通常要求抵押贷款保险费,对于信用评分较低,利率较高且首付金要求较高的贷款。 您可以预期,您的信用评分将在取消抵押品赎回权的转储中存放两到四年,其他条件相同。

即便如此,85,000美元也是很多钱。 所以可能值得考虑卖空。 我觉得银行不会太糟糕。 银行官员知道向你借钱给你的家是一种风险 - 只要他们可以把钱传给别人就不在乎。

最后一点:您的抵押贷款用于购买房屋以外的其他东西 - 例如家具,汽车或偿还信用卡债务 - 可能需要纳税。 如果它全部用于您的房屋,根据2007年“抵押宽恕债务减免法案”,您将有资格获得全额债务免除。该法案免除所得税,银行取消(原谅)任何住房债务,最高可达200​​万美元(100万美元)如果结婚,但另外提交)。 但法律将于2012年到期。因此,如果您决定将房屋交还给银行,请务必在此之前完成。

为了帮助您做出最佳决策,请考虑冷静的专业观点。 会计师或理财规划师可以通过任何一种方式对您的影响进行全面评估。 我还建议你跟一位有抵押贷款问题经验的律师讨论你的情况和抵押贷款。

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